Cred că “numărăm pe degete” persoanele care nu au un credit în zilele noastre. Tocmai datorită faptului că acest tip de contract, contract de credit, a devenit foarte popular ne propunem să vă atragem atenţia asupra clauzelor pe care băncile preferă să le prevadă în contracte însă pe care instanţele de judecată le consideră abuzive.

Potrivit ştirilor juridice, clauza potrivit căreia “banca îşi rezervă dreptul de a modifica unilateral rata dobânzii în situaţia apariţiei unor schimbări semnificative pe piaţa monetară” este abuzivă şi nu produce nici un efect.

Clauza referitoare la caracterul  variabil al dobânzii

Este evident că părţile au încheiat un contract de credit cu dobânda variabilă, stabilind dobânda curentă la data încheierii contractului şi posibilitatea băncii de a modifica rata ei pe parcursul derulării contractului.
Potrivit art. 1 lit.a din Lista anexă la Legea nr. 193/2000,  este considerată abuzivă clauza care dă dreptul profesionistului  să modifice unilateral clauzele contractului, fără a avea un motiv întemeiat care sa fie precizat în contract. Prevederile acestei litere nu se opun clauzelor în temeiul cărora un furnizor de servicii financiare  îşi rezerva dreptul de a modifica rata dobânzii “dacă exista o motivaţie întemeiată”, în condiţiile în care profesionistul este obligat să informeze consumatorul despre acesta  iar consumatorul are libertatea de a rezilia imediat contractul ca urmare a neacceptării ratei dobânzii, astfel cum a fost modificată. Din aceasta perspectivă a clarităţii motivelor poate fi analizată clauza, deşi dobânda face parte din preţul contractului.

Expresia “schimbări  semnificative pe piaţa monetară”

Expresia “schimbări  semnificative pe piaţa monetară” nu poate fi  apreciată ca  o clauza clară  privind  motivul întemeiat.  Expresia este atât de larga şi de nedefinită încât practic în acesta se poate include aproape orice,  având în vedere că piaţa  financiară evoluează diferit în funcţie de indicele la care se raportează.

Astfel, nu este prevăzut în concret nici un element de referinţă care să permită cuantificarea acestor schimbări şi să se determine de către instanţă sau consumator dacă majorarea este necesară şi proporţională cu motivul care a determinat-o. Condiţiile  generale ale convenţiei definesc  numerosi termeni ai contractului dar,  nu există nici o definiţie  referitoare la “schimbări  semnificative pe piaţa monetară”. Modul în care clauza este  exprimată dă dreptul discriminatoriu băncii să o folosească pentru a servi doar intereselor sale.

În acest context, potrivit ştirilor juridice, trebuie să avem în vedere că faptul că anterior încheierii contractului cu reclamanţii, banca a făcut publică o prezentare a produselor, care conţinea condiţiile standard de creditare pentru fiecare dintre produsele oferite de către bancă, faptul că reclamanţii au luat la cunoştinţă de cuantumul dobânzii şi au optat pentru dobânda variabilă, prin comparaţie cu alte oferte,  nu echivalează cu negocierea efectivă a clauze a cărei nulitate se cere a se constata, în lipsa unei dovezi clare a băncii în acest sens.