Una dintre nevoile umane esenţiale este aceea de siguranţă. Atunci când ni se pare că riscurile ne dau târcoale, ne pândesc din umbră precum o haită de hiene înfometate, nevoia de siguranţă ne poate îndrepta paşii către un asigurător. Odată încheiată convenţia, asiguratul este sigur că, atâta vreme cât îşi îndeplineşte obligaţiile financiare asumate, asigurătorul îşi va face, la rândul lui, datoria în caz de… risc preschimbat în realitate. Numai că şi asigurătorii se pot confrunta, uneori, cu riscuri, dificultăţi, efecte ale unor erori sau situaţii financiare incerte. De aceea asigurătorii sunt supravegheaţi!

Rezoluţia constituie un regim juridic constituit dintr-un set de instrumente la dispoziţia Autorităţii de Supraveghere Financiară, necesare spre a interveni grabnic, într-un stadiu incipient, în activitatea unui asigurător neviabil sau aflat pe punctul de a intra în dificultate, în aşa fel încât să fie asigurată continuitatea funcţiilor financiare şi economice critice ale asigurătorului, diminuând, simultan, pe cât posibil, impactul situaţiei sale de dificultate asupra economiei, a sistemului financiar.

Norma nr. 5/2016 a Autorităţii de Supraveghere Financiară privind identificarea situaţiilor în care se consideră că un asigurător este în curs de a intra în dificultate sau este susceptibil de a intra în dificultate a fost publicată în „Monitorul Oficial” 79/2016.

Potrivit recentelor ştiri juridice, direcţia de supraveghere din cadrul ASF este cea care va stabili faptul că un asigurător este pe punctul de-a intra în dificultate sau că este susceptibil de a avea probleme. De îndată ce va sesiza că asigurătorul se află în una dintre aceste situaţii, direcţia care exercită funcţia de supraveghere va înştiinţa direcţia responsabilă de rezoluţie din cadrul Autorităţii.

 

Cum se stabileşte că pe asigurător îl pasc dificultăţile?

În situaţia în care direcţia din cadrul ASF care exercită atribuţiile de supraveghere stabileşte că un asigurător se află în curs de a intra în dificultate ori e susceptibil de a înregistra probleme de această natură, ea se va baza pe rezultatele procesului de supraveghere care se va derula potrivit Legii privind autorizarea şi supravegherea activităţii de asigurare şi reasigurare. Mai precis a Legii 237, publicată anul trecut în „Monitorul oficial”!

La stabilirea faptului că un oarecare asigurător este pe punctul de a intra în dificultate sau e doar susceptibil de a experimenta o asemenea situaţie, se va ţine seama nu doar de norma ASF luată în discuţie acum, ci, obligatoriu, se vor lua în calcul şi prevederile aplicabile ale Legii 246/2015 privind redresarea şi rezoluţia asigurătorilor.

Pentru a se stabili dacă un asigurător se află ori ba în pericol de a intra în dificulate sau e susceptibil să aibă probleme de acest tip, în calitate de autoritate competentă, dar şi în calitate de autoritate de rezoluţie, ASF va evalua atât situaţia ce priveşte adecvarea lichidităţii unui asigurător, cât şi nivelul fondurilor eligibile ale acestuia.

Un asigurător va putea fi considerat ca fiind pe punctul de a intra în dificultate sau doar susceptibil să intre în dificultate dacă deţine active mai mici decât datoriile sau dacă, pe baza unor elemente obiective, se poate trage concluzia că, în scurtă vreme, obligaţiile sale vor depăşi valoarea activelor pe care le posedă.

La fel ar putea fi considerat şi un asigurător care încalcă sau este foarte probabil să încalce acele cerinţe legale privind capitalul minim, drept consecinţă a faptului că asigurătorul cu pricina a înregistrat sau e susceptibil de a înregistra pierderi a căror urmare va fi degradarea situaţiei sale financiare sau epuizarea unei însemnate părţi a disponibilităţilor sale băneşti.

 

Anticiparea evoluţiei viitoare a asigurătorului

Fără a se limita la acestea, evaluarea prospectivă a activelor şi obligaţiilor asigurătorului, dar şi evaluarea prospectivă a cerinţelor legate de îndeplinirea cerinţelor de capital de solvabilitate şi de capital minim se referă la câteva elemente, aşa cum reiese din recentele noutăţi legislative. Să le inventariem!

Întâiul element se referă la rezultatele evaluării activelor şi obligaţiilor, indicând o reducere apreciabilă a valorii activelor sau o sporire substanţială a obligaţiilor, implicând încălcarea cerinţelor de capital minim, în vreme ce un al doilea element priveşte nivelul şi structura fondurilor proprii pe care le posedă asigurătorul şi respectarea cerinţelor de capital minim. Al treilea element priveşte rezultatele evaluării făcute pentru a fundamenta dacă au fost respectate condiţiile de declanşare a procedurii de rezoluţie, în sensul Legii 246/2015 privind redresarea şi rezoluţia asigurătorilor.

Al patrulea element se referă la rezultatele oricărei evaluări desfăşurate la nivelul asigurătorului, cu privire la valoarea activelor şi obligaţiilor acestuia, indiferent că a fost realizată de ASF ori de un evaluator independent, în măsura în care la evaluare s-a respectat Legea privind redresarea şi rezoluţia asigurătorilor. Aici, evaluarea stă la baza stabilirii faptului că valoarea activelor deţinute de către asigurat e mai redusă decât valoarea obligaţiilor sale sau că acest lucru are mari şanse de a se petrece curând.

Un asigurător este considerat ca fiind în curs de a intra în dificultate sau este susceptibil de a intra în dificultate dacă se află în imposibilitatea de achitare a obligaţiilor izvorâte din asigurări ori dacă, potrivit unor elemente obiective, se poate trage concluzia că nu va mai trece mult timp până se va întâmpla acest lucru.

Cum se stabileşte dacă asigurătorul este susceptibil ori ba de a se afla în imposibilitatea de a achita obligaţiile din asigurări? În temeiul unor elemente obiective cum ar fi: ieşirile de active, prevăzute şi viitoare – aici fiind cuprinse plăţile de indemnizaţii şi despăgubiri, informaţiile ce indică dificultăţile asigurătorului în achitarea obligaţiilor din activitatea de asigurări sau evoluţiile negative semnificative ale nivelului lichidităţilor din posesia unui asigurător.

 

Riscuri, anticipare, asigurare

Din viaţă nu lipsesc dificultăţile, nesiguranţa, riscurile. În popor umblă o vorbă: “de-ar şti omul ce-ar păţi, dinainte s-ar păzi”. Ori s-ar asigura în consecinţă! Dar viaţa e plină de incertitudine tocmai fiindcă viitorul niciunui om nu-i prestabilit şi cognoscibil, aşa cum le place unora să creadă. Cititorii în stele nu pot spune nimic despre viitor.

Decât să încercăm marea cu degetul într-o tentativă de a cunoaşte o predestinare care nu există, mai raţional ar fi să studiem… legislaţia în vigoare. Astfel putem obţine o mai bună conectare la prezent. Şi aceasta nu-i puţin lucru, când ne dorim să avem succes!