Majoritatea companiilor de asigurări de pe piața românească au probleme în a putea plăti despăgubirile, fapt ce duce la posibilitatea apariției unui adevărat cutremur pe acest segment de piață. Asigurătorii români, în goana după clienți practică tarife mici, deși, știu de la momentul încheierii poliței de asigurare,  că nu vor putea achita eventualele daune. Concurența este acerbă și, pentru a putea supraviețui, mulți asigurători apelează la tertipuri pentru a nu plăti despăgubirile.

Deși încearcă să se mențină pe linia de plutire, cel puțin aparent, mulți dintre ei ajung să înceapă să se scufunde și odată cu ei și beneficiarii polițelor. În scopul de a preveni prăbușirea sistemului de asigurări din România, legiuitorul român a elaborat legea 246/2015 privind redresarea și rezoluția asigurătorilor publicată în Monitorul Oficial 813 din 2 noiembrie 2015. Prevederile acestei legi intră în vigoare din 5 noiembrie 2015.

Asigurătorii obligați să elaboreze un plan de redresare

Prezenta lege se adresează asigurătorilor care au o pondere semnificativă în sistemul național de asigurări, adică dețin o cotă de piață de cel puțin 5% sau au valoarea rezervelor tehnice brute peste 5% din valoarea totală a rezervelor tehnice brute la nivel de piață.

Știrile juridice arată că fiecare asigurător are obligația de a elabora și de a menține un plan de redresare care prevede măsuri ce trebuie luate de acesta pentru restabilirea situației financiare în cazul deteriorării semnificative a indicatorilor financiari. Acest plan trebuie actualizat anual și la elaborarea sa, asigurătorii nu trebuie să se întemeize pe accesul la sprijin financiar public.

A.S.F. poate solicita asigurătorului să își actualizeze planul cu o frecvență mai mare dacă s-a modificat structura organizatorică, după orice modificare a activității sau situației financiare care ar putea avea impact asupra acestui plan. Asigurătorul are obligația de a întocmi și transmite către A.S.F.  planul de redresare în  termen de 90 de zile de la intrarea în vigoare a prezentei legi, în scopul evaluării.

Dacă A.S.F. va considera că planul de redresare are deficiențe majore, va solicita asigurătorului să prezinte în termen de două luni un plan revizuit. Dacă se va impune, la solicitarea asigurătorului, termenul de două luni va putea fi prelungit cu încă o lună.

Dacă A.S.F.  va aprecia că deficiențele și obstacolele nu au fost soluționate prin planul revizuit, poate impune asigurătorului modificări punctuale asupra planului. În cazul în care asigurătorul nu prezintă un plan de redresare sau A.S.F.  consideră că planul propus nu rezolvă probleme existente, va solicita asigurătorului să identifice într-un termen de până la 60 de zile modificări pe care le poate aduce activității sale pentru a depăși obstacolele.

Legea prevede că A.S.F. poate elabora un plan de rezoluție pentru asigurătorii persoane juridice române cu măsurile pe care A.S.F. le poate întreprinde.

Prevenția e mama înțelepciunii

 Pot fi cazuri în care un asigurător să încalce sau să existe suspiciunea ca acesta să încalce în viitor cerințele pentru menținerea autorizației,  caz în care A.S.F. va aplica pe lângă sancțiuni și măsuri de prevenție: actualizarea planului de redresare, să ceară asigurătorului să elaboreze un plan de acțiune pentru soluționarea problemelor apărute, să solicite înlocuirea unuia sau mai multor membri ai organului de conducere al asigurătorului, să solicite asigurătorului elaborarea unui plan de negociere a restructurării datoriilor creditorilor asigurătorului conform planului de redresare.

Dacă situația financiară a asigurătorului se deteriorează sau acesta încalcă legislația în materie, A.S.F. are dreptul de a înlocui conducerea asigurătorului, sens în care va desemna un administrator temporar. Acesta fie va înlocui temporar conducerea asigurătorului, fie va conlucra cu aceasta.

Rețineți că perioada de desemnare a unui administrator temporar nu trebuie să depășească un an. Acestă perioadă poate fi reînnoită doar dacă condițiile privind desemnarea administratorului temporar continuă să fie îndeplinite. Administratorul temporar va răspunde civil pentru neîndeplinirea sau omisiunea îndeplinirii, îndeplinirea cu rea-credință sau gravă neglijență a atribuțiilor ce-i revin.

În ce condiții se declanșează rezoluția?

A.S.F. poate lua o măsură de rezoluție cu privire la un asigurător dacă asigurătorul intră sau este susceptibil de a intra într-o stare de dificultate majoră: încalcă cerințele pentru continuarea deținerii autorizației sau există suspiciunea că situația sa financiară se va deteriora, activele asigurătorului sunt inferioare obligațiilor, asigurătorul este în imposibilitatea de a achita  despăgubirile/indemnizațiile cuvenite creditorilor de asigurări. Aceeași măsură de rezoluție se va aplica și dacă o cere interesul public, adică este cerută pentru atingerea unor obiective care nu s-ar mai putea atinge dacă asigurătorul ar intra în insolvență.

Noutățile legislative precizează că măsurile de rezoluție pot include o majorare a capitalului, modificarea structurii acționariatului asigurătorului sau preluarea controlului acestuia de către asigurători cu o solidaritate financiară adecvată. A.S.F.  va numi un administrator de rezoluție care va înlocui organul de conducere, dar va exercita toate atribuțiile sub controlul A.S.F.

În cadrul rezoluției, A.S.F.  poate vinde activitatea și portofoliul asigurătorului, poate separa activele și poate aplica instituția-punte. Acestea se pot aplica individual sau în orice combinație cu condiția ca separarea activelor să se facă doar împreună cu alt instrument de rezoluție.

Știrile juridice arată că instituția-punte este o persoană juridică controlată de A.S.F. și este creată în scopul de a primi și de a deține unele sau toate acțiunile sau alte instrumente de proprietate emise de un asigurător supus rezoluției sau unele ori toate activele, drepturile și obligațiile unuia sau ale mai multor asigurători supuși rezoluției.

  În ce condiții un asigurător nu mai este viabil?

Pentru a nu mai fi viabil, se cer întrunite cumulativ anumite condiții: asigurătorul este în curs de sau este susceptibil de a intra într-o situație dificilă, măsurile alternative din sectorul privat, măsurile de supraveghere sau cele de intervenție timpurie (cu excepția celei de reducere a valorii sau de conversie în capital), nu sunt de natură să înlăture situația de dificultate a asigurătorului. În plus, se cere să nu existe nicio perspectivă rezonabilă conform căreia intrarea într-o situație de dificultate a asigurătorului ar putea fi împiedicată în timp util prin vreo măsură.

  Asigurătorul nemulțumit, poate face contestație

 Legea prevede că deciziile de luare a unei măsuri de prevenire a crizelor sau de exercitare a unei competențe, cu excepția celor privind gestionarea crizelor, pot fi contestate de asigurător la secția de contencios administrativ și fiscal a Curții de Apel București, în termen de 10 zile de la data comunicării, sub sancțiunea decăderii.

Contestația va fi judecată în cel mai scurt timp, iar hotărârea pronunțată poate fi atacată cu recurs. Rețineți că prin contestarea deciziei A.S.F. nu se suspendă efectele deciziei respective care constituie titlu executoriu.

Câți asigurători se vor salva?

Legea oferă un colac de salvare firmelor aflate în dificultate. Cât de eficiente vor fi în practică planurile de redresare și măsurile care se vor aplica rămâne de văzut!