În prezent, „pentru a obține un credit, mai întâi trebuie să dovedești că nu ai nevoie de el.” (Murphy). Apoi, cu siguranță, vei avea succes și îl vei obține!

Birocrația guvernează relația bancă-client, iar numărul actelor care le sunt solicitate aspiranților la credite îi dezarmează pe mulți dintre români. În dorința de a obține cu orice preț creditul mult visat, românii „înghit” pe nerăsuflate condițiile din contractele de credit pe care băncile le impun fără să-și pună întrebarea dacă toate clauzele de acolo sunt sau nu în acord cu drepturile lor.

În goana după obținerea unui credit avantajos în care rata să fie cât mai mică, românii au contractat credite în monede străine, în special în franci elvețieni și au trecut de la extaz la agonie. Dacă la început erau încântați de afacerea încheiată cu banca, în momentul în care cursul valutar a început să fluctueze, a început și coșmarul! Ratele au crescut ca Făt-Frumos și mulți au ajuns în situația de a nu mai putea achita ratele și au fost executați silit.

Sigur că fluctuația cursului valutar i-a afectat și pe românii cu credite contractate în euro și în dolarul american, dar la francul elvețian creșterea ratei a explodat pur și simplu! Dacă, la început, faptul că erau „fericiți” posesori de credite și clienți ai băncilor, a fost un vis devenit realitate,  abia când au început să achite ratele, românii s-au trezit și și-au dau seama că pot păți ca în epigrama: „Bani a încasat cu brio/Și i-a cheltuit la Rio…/La scadență, vechiul trio:/Banca, casa și…adio…” (Constantin Enescu).

Pe fondul numărului mare de credite acordate în monede străine și neachitate de români, legiuitorul a decis să lanseze proiectul de lege pentru completarea OUG 50/2010 privind creditele pentru consumatori. Proiectul de lege a fost avizat favorabil de Guvern și de Senat, urmând a fi suspus votului în Camera Deputaților și apoi publicat în Monitorul Oficial.

Care sunt noile știri juridice propuse de legiuitori în acest proiect de lege?

Pentru a pune capăt coșmarului românilor consumatori de credite în valută al căror buzunar a fost afectat în mod direct și dramatic de variația cursului valutar, legiuitorul a decis să vină în sprijinul acestora. În cazul în care un credit este contractat într-o monedă străină, banca va trebui să insereze în acesta clauza potrivit căreia consumatorul are dreptul de a putea converti contractul de credit într-o monedă alternativă.

Cu titlu de știri juridice, legiuitorul propune ca moneda în care va fi convertit creditul în valută să fie cea în care consumatorul își încasează venitul sau deține activele care finanțează plata creditului sau să fie moneda statului membru al Uniunii Europene în care consumatorul și-a avut reședința la data la care fost încheiat contractul de credit sau unde își are reședința în prezent.

Practic, pentru majoritatea românilor creditele vor fi convertite în lei, aceasta fiind moneda în care aceștia își încasează venitul. Rețineți că, pentru a putea face conversia creditului, se va folosi cursul de schimb aplicabil în ziua conversiei, dacă în contractul de credit nu se prevede altfel.

Cu titlu de știri juridice, proiectul de lege prevede că banca are obligația să îl anunțe pe clientul care a contractat un credit în valută dacă valoarea împrumutului total plătibil care rămâne de rambursat sau al ratelor periodice variază cu mai mult de 20% în raport cu valoarea la care s-ar ridica dacă s-ar aplica cursul de schimb de la momentul încheierii contractului între moneda contractului de credit și moneda națională. Consumatorul trebuie să fie informat că această conversie a creditului din valută în lei se face fără costuri, fără comisioane sau alte garanții suplimentare din partea băncii.

În scopul de a proteja drepturile consumatorului, legiuitorul impune băncilor să își avertizeze clienții care au credite că se află într-o situație defavorabilă și că legea le permite să facă conversia creditului în lei având în vedere variația mare a cursului valutar dintre momentul contractării creditului și prezent.

Este interesant dacă băncile se vor conforma imediat cerințelor acestui proiect de lege, pentru că acest demers le va aduce pierderi financiare uriașe. Faptul că băncii îi este interzis să aplice costuri suplimentare pentru această operațiune și să păstreze la momentul conversiei creditului din valută în lei dobânda inițială din contractul de credit, nu este văzut cu ochi buni de bancheri.

Teama bancherilor este că cei care își vor converti creditele din euro în lei vor beneficia de dobânda aplicată contractului de credit în euro, care este mult mai mică decât cea care se aplică la creditele în lei. Acest fapt va duce la pierderi bănești pentru bănci.

Cum se va face conversia contractului de credit?

Cu titlu de știri juridice, legiuitorul a dorit protejarea tuturor posesorilor de credite în monedă străină, sens în care a decis că prevederile din acest proiect se vor aplica și contractelor de credit aflate în derulare. Astfel, băncile vor fi obligate la solicitarea clienților să convertească creditele în termen de 90 de zile de la data intrării în vigoare a prevederilor legii. La publicarea în Monitorul Oficial, vom vedea data exactă a intrării în vigoare a dispozițiilor acesteia.

Cu titlu de știri juridice, s-a stabilit că dacă un client cere convertirea creditului, banca va proceda la întocmirea unui act adițional și are obligația de a întocmi, la momentul solicitării clientului, o simulare privind graficul de plăți în moneda contractului, în moneda națională și în cea în care se cere conversia. Rețineți că, pentru aceste operațiuni, este strict interzis ca banca  să solicite costuri suplimentare, garanții, comisioane.

Tot în scopul protejării drepturilor românului mult încercat în lupta cu banca, legiuitorul prevede în acest proiect posibilitatea ca aceste credite să poată fi achitate anticipat în moneda în care s-a făcut conversia creditului.

Întrebări fără răspuns

Aparent, românii datornici ar putea să sară în sus de bucurie pentru că ratele lor vor intra la apă! Vor avea posibilitatea legală de a alege moneda în care să își achite creditul. Ceea ce legiuitorul a omis să precizeze este de câte ori poate cere un român convertirea creditului.

Cine îi protejează de riscul valutar și cine le garantează că nu se supun unui risc și mai mare prin această conversie? Vor putea băncile să suporte pierderile generate de conversia creditelor în valută fără a putea aplica costuri suplimentare? Este doar o propunere cu iz electoral, care va fi, apoi, modificată și lucrurile vor rămâne ca mai înainte?

Dacă acest proiect va deveni realitate, rămâne de văzut. Ceea ce au înțeles românii consumatori de credite este că “bancherul este un tip care îți împrumută umbrela pe timp de soare, dar care o vrea înapoi în momentul în care începe să plouă” (Mark Twain). Poate că, de acum încolo, vor putea să refuze să-i dea bancherului umbrela atunci când plouă și asta fără să-i coste nimic!