Viața a dovedit că „asigurările acoperă totul, în afară de ceea ce se întâmplă.”  (Murphy), fapt ce i-a determinat pe mulți oameni să fie reticenți față de ideea de a-și asigura viața și bunurile. Legiuitorul român a înțeles că pe român îl poți obliga să facă un anumit lucru, nu cu vorba bună, ci cu spectrul că, dacă nu se va conforma, va fi sancționat.

În 2009 a intrat în vigoare legea care obliga pe toți proprietarii de locuințe să încheie polița de asigurare împotriva dezastrelor naturale (PAD). Aceasta este obligatorie și se încheie anual urmând să acopere daunele împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren și inundațiilor. Cei care refuză să încheie acest tip de asigurare, vor scoate din buzunar de la 100 de lei la 500 de lei cu titlu de amendă.

Mulți români au considerat că pot risca să achite amenda dacă vor fi prinși cu mâța-n sac, renunțând de bunăvoie la asigurarea obligatorie și, au decis că vor dormi mult mai liniștiți dacă își vor asigura ei în mod facultativ casa, bunurile, viața, ignorând prevederile legii cu privire la PAD.

Având în vedere aceste aspecte, legiuitorul a decis să modifice anumite dispoziții legale cu privire la asigurarea obligatorie. În Monitorul Oficial 861 din 19 noiembrie 2015 a fost publicată Norma nr. 20/2015 pentru modificarea şi completarea Normei Autorităţii de Supraveghere Financiară nr. 7/2013 privind forma şi clauzele cuprinse în contractul de asigurare obligatorie a locuinţelor împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren şi inundaţiilor. Prevederile sale intră în vigoare din 19 noiembrie 2015, chiar de la publicarea în Monitorul Oficial.

Care sunt noutățile legislative?

Inițial, la data eliberării poliței de asigurare, proprietarii primeau și un certificat de asigurare, astfel încât puteau dovedi calitatea de asigurat cu unul dintre cele două documente. Potrivit noilor știri juridice, s-a abrogat prevederea cu privire la certificatul de asigurare.

Legiuitorul a stabilit că va avea calitatea de asigurat persoana fizică sau juridică care este titulară a dreptului de proprietate asupra locuinței ce face obiectul PAD. De asemenea, vor avea dreptul de a încheia acest tip de asigurare pentru proprietar urmând să se oblige față de asigurător să achite prima de asigurare: administratorul, locatorul, reprezentantul legal al asiguratului.

Vrei și asigurare facultativă? Trebuie să închei și PAD!

Proprietarii locuințelor care au încheiat polițe de asigurare facultative împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren şi inundaţiilor, au obligația de a încheia PAD la data la care expiră contractele de asigurare facultativă. Dacă sunt asigurări facultative multianuale, obligația se va aplica începând cu prima aniversare anuală.

Societățile de asigurare au dreptul să încheie asigurări facultative pentru locuințe împotriva cutremurelor, alunecărilor de teren şi inundaţiilor, doar pentru sumele care exced sumelor asigurate obligatoriu, adică 10.000 euro dacă imobilul are pereții exteriori din cărămidă nearsă sau materiale nesupuse unui tratament chimic/termic sau 20.000 euro dacă locuința are structura din beton armat, metal, lemn sau pereții exteriori sunt din piatră, cărămidă arsă.

Concret, dacă aveți un imobil de 80.000 euro și încheiați PAD la valoarea de 20.000 euro și o poliță facultativă (care are suma asigurată de 80.000 euro), asigurarea facultativă va acoperi riscurile de inundație, cutremur și alunecări de teren în limita  a 60.000 euro, restul de 20.000 euro fiind acoperit de PAD. Pentru furt, incendiu sau alte riscuri, ele se vor acoperi în limita a 80.000 euro. Dacă se produce unul dintre riscurile acoperite de polița PAD, despăgubirea se va plăti întâi în baza asigurării obligatorii. Dacă paguba va depăși valoarea de 20.000 euro, diferența se va achita din asigurarea facultativă.

Noutățile legislative precizează faptul că societățile de asigurare nu pot încheia o asigurare facultativă pentru o locuință pentru care nu a fost încheiată asigurarea PAD. Asigurătorul va solicita asiguratului să îi arate că deține polița PAD sau va putea verifica chiar el în baza de date existența acesteia.

Dacă asiguratul nu va putea prezenta PAD în momentul încheierii asigurării facultative sau baza de date nu furnizează informațiile necesare cu privire la polița PAD, legiuitorul a decis că asiguratul trebuie să declare pe propria răspunderea că dețin PAD. În plus, va trebui să precizeze de ce nu o poate prezenta și să declare că se obligă să o prezinte asigurătorului în maximum  30 de zile.

 De când începe să își producă efectele polița PAD?

Știrile juridice arată că polița PAD începe să își producă efectele de la ora 0:00 a celei de a cincea zile calendaristice de la data la care s-a plătit prima obligatorie și s-a încheiat contractul de asigurare. Noutățile legislative precizează că, dacă polițele se reînnoiesc, răspunderea PAID începe de la ora 0:00 a zilei următoare celei în care s-a plătit prima de asigurare și s-a încheiat contractul de asigurare.

 Dacă imobilul asigurat își schimbă proprietarul prin vânzare, donație, moștenire, răspunderea PAID va curge până la data expirării valabilității PAD pentru locuința ce face obiectul contractului. Regula generală este că răspunderea PAID începe de la data dobândirii dreptului de proprietate a locuinței de către asigurat.

Care sunt riscurile excluse de polița PAD?

Regula este că, în cazul producerii unui risc asigurat, se vor acorda despăgubiri pentru pagubele provocate construcției cu destinația de locuință, pentru anexele, dependințele, dotările și utilitățile aferente locuirii doar dacă acestea sunt legate structural de clădirea în care se află locuința. De exemplu, nu vor intra sub incidența poliței PAD anexele care nu folosesc în mod direct scopului locativ al locuinței (garaje, șoproane, grajduri, magazii, depozite etc.) și instalațiile sau amenajările speciale (saune, piscine, rampe auto etc.)

Ce se întâmplă cu polița după plata unei despăgubiri PAD?

Suma maximă de răspundere asumată de PAID este de 10.000/20.000 euro, după caz, pentru fiecare tip de locuință asigurată, per eveniment, indiferent de numărul de evenimente asigurate produse pe perioada valabilității contractului de asigurare. După fiecare daună, suma asigurată se va micșora cu suma plătită drept despăgubire, pentru restul perioadei de asigurare începând de la producerea oricărui eveniment asigurat. Asigurarea va continua cu suma asigurată rămasă.

 Știrile juridice arată că, după plata unei despăgubiri de către PAID, asiguratul poate opta pentru reîntregirea sumei asigurate plătind o primă de asigurare calculată proporțional cu despăgubirea primită și perioada rămasă de asigurare, doar după efectuarea tuturor reparațiilor pentru care a fost achitată despăgubirea.

Ai și drepturi, dar și obligații

 Această poliță de asigurare vine la pachet cu obligația de a plăti prima de asigurare și cu dreptul de a fi despăgubit în cazul producerii unui incident. Cât de multă credibilitate are printre români acest tip de asigurare obligatorie și cât de mulți se bazează doar pe aceasta fără să încheie și o asigurare facultativă, o vor dovedi statisticile.

„Drepturile fără obligații înseamnă anarhie.”  (Lesia Ukrainka)