În ultima vreme a fost un adevărat cutremur pe piața asigurărilor, astfel încât o serie de firme de asigurare s-au confruntat cu o situație economică fragilă care a dus pentru multe dintre ele la faliment. Cei care aveau polițe de asigurare obligatorii sau definitive la astfel de firme s-au întrebat: „pe ei cine îi va despăgubi în caz de nevoie dacă firma de asigurare este în faliment?
În scopul de a-i asigura pe cei care încheie polițe de insolvența unei firme de asigurări, legiuitorul a decis crearea Fondului de garantare a asiguraților prin legea 213/2015 care a fost publicată în Monitorul Oficial 550 din 24 iulie 2015. Prevederile sale intră în vigoare începând cu 27 iulie 2015.
Care este scopul înființării acestui Fond de garantare?
Scopul creării sale a fost acela al garantării achitării indemnizațiilor/despăgubirilor din contractele de asigurare facultative și obligatorii în cazul falimentului unui asigurător, cu respectarea plafonului de garantare și în limita resurselor financiare disponibile la momentul plății. Noutățile legislative arată că Fondul poate desfășura și activitatea de administrator special în procedura de redresare financiară a asigurătorilor sau cea de lichidator în procedura de lichidare voluntară a asigurătorilor.
Firmele de asigurare contribuie lunar la resursele financiare ale Fondului
Fondul are propriile resurse financiare care pot fi: contribuții de la asigurători, dobânzi și penalități de întârziere din plata cu întârziere a acestor contribuții, sume din fructificarea disponibilităților, din recuperarea creanțelor Fondului, din alte surse sau împrumuturile de la instituțiile de credit sau împrumuturi obligatare prin emisiune de titluri de valoare ale Fondului.
Firmele de asigurare au obligația de a calcula separat contribuția datorată pentru asigurările generale și pentru cele de viață și de a plăti o contribuție ce nu va putea depăși 10% din primele brute încasate de asigurători din activitatea de asigurări directe.
Știrile juridice impun asigurătorilor să întocmească și să transmită lunar la Fond până în ultima zi lucrătoare a lunii curente pentru luna anterioară raportările privind modul de constituire și virare a contribuției datorate distinct pentru cele două categorii de asigurări.
Când vă puteți adresa Fondului pentru plata despăgubirilor/indemnizațiilor?
Atunci când firma de asigurare la care aveți încheiată asigurarea obligatorie sau pe cea facultativă, a intrat în procedura falimentului și aceasta trebuia să vă achite sume de bani ca urmare a producerii unor riscuri acoperite de polița încheiată, puteți să vă adresați cu deschiderea dosarului de daună la Fond. Rețineți că între data închiderii procedurii de redresare financiară și cea a denunțării contractelor de asigurare, dar nu mai târziu de 90 de zile de la data pronunțării hotărârii de deschidere a procedurii falimentului, puteți să vă îndreptați către Fond.
Doar de la data rămânerii definitive a hotărârii de deschidere a procedurii falimentului pronunțată împotriva unei firme de asigurare, Fondul are dreptul de a plăti din propriile resurse sumele ce se cuvin asiguraților. Dacă se va respinge cererea de acordare a sumelor pretinse de asigurat, atunci se va emite o decizie împotriva căreia se va putea formula contestație.
Știrile juridice precizează faptul că dreptul la acțiune contra Fondului pentru a plăti aceste indemnizații/despăgubiri se prescrie în 5 ani care se calculează de la data nașterii dreptului, dar nu mai devreme de rămânerea definitivă a hotărârii de deschidere a procedurii de faliment.
Care este procedura prin care Fondul va plăti despăgubirile/indemnizațiile?
Primul pas îl constituie formularea unei cereri motivate împotriva asigurătorului aflat în faliment adresată Fondului în 90 de zile de la data rămânerii definitive a hotărârii de deschidere a procedurii de faliment. Cererea se poate depune direct la sediul Fondului sau se poate trimite prin poștă cu confirmare de primire sau prin e-mail. Obligatoriu cererea va fi însoțită de înscrisurile justificative în copie legalizată din care să rezulte cuantumul sumelor cerute.
Rețineți că dacă nu puteți prezenta copii legalizate, atunci veți da o declarație pe propria răspundere prin care afirmați că susțineți aceste documente justificative și arătați de ce nu le puteți depune în copie legalizată. Fondul va verifica documentele depuse cu evidențele preluate de la asigurătorul aflat în faliment.
În mod obligatoriu cererea adresată Fondului va cuprinde: natura creanței, momentul nașterii sale, cuantumul sumei pretinse, dacă există vreun privilegiu sau o garanție reală cu privire la creanță și care sunt bunurile acoperite de asigurare.
Noutățile legislative au stabilit plafonul de garantare în limita căruia se va plăti. Astfel, Fondul va plăti creanțele certe, lichide și exigibile în limita a 450.000 lei pe un creditor de asigurare al firmei aflate în faliment. Rețineți că plata se va face în lei, iar pentru sumele în valută, comisioanele bancare vor fi suportate de creditorul de asigurări. Sumele se vor vira prin poștă sau prin instituții de credit autorizate de BNR.
Ce sancțiuni prevede legea?
Firmele de asigurare care nu achită lunar contribuția stabilită de lege către Fond, vor primi avertisment scris sau amendă de la 5.000 la 50.000 lei. Sancțiunea amenzii poate fi însoțită și de interzicerea temporară sau definitivă a exercitării activității de asigurare pentru una sau mai multe clase de asigurări sau sancțiunea retragerii autorizației asigurătorilor.
Dacă Fondul nu își îndeplinește obligația de a publica pe site-ul propriu informații cu privire la demersurile necesare pentru obținerea despăgubirilor/indemnizațiilor, va fi sancționat cu avertisment scris sau cu amendă de la 2.500 la 50.000 lei.
Fondul de protecție al victimelor străzii
Legiuitorul a dispus constituirea Fondului de protecție a victimelor străzii, ocazie cu care a precizat că firmele care se ocupă de asigurarea obligatorie de răspundere civilă vor achita o contribuție la acest Fond de până la 5% din cuantumul primelor brute încasate pentru această asigurare.
Noutățile legislative ale legii 216/2015 stabilesc că pentru neplata la termen a sumelor datorate acestui Fond se datorează dobânzi și penalități de întârziere calculate conform legii. În plus, neachitarea acestei contribuții este considerată contravenție și se sancționează cu avertisment scris sau cu amendă de la 1.000 la 5.000 lei și cu interzicerea temporară sau definitivă a exercitării activității de asigurare, pentru una sau mai multe categorii de asigurări sau cu suspendarea sau retragerea autorizației.
Fondul de garantare, un colac de salvare
Ideea legiuitorului de a crea acest Fond care să poată plăti despăgubiri celor care au polițe la un asigurător în faliment, pare foarte bună. În acest fel, cei vizați au garanția că vor primi banii în limita plafonului stabilit de legiuitor.
Dar dacă mare parte dintre firmele de asigurări nu mai supraviețuiesc, intră în faliment și nu vor mai putea plăti această contribuție către Fond, contribuție care reprezintă o mare parte din resursele financiare ale acestuia? Dacă Fondul de garantare ajunge la rândul lui să nu mai poată plăti polițele asigurătorilor în faliment? Ce facem atunci?