„Cu carnetul și mașina/Vin necazuri cu duzina;/Bucurii doar două ai:/Când o iei și când o dai!” (Otilia Morțun). Ca să nu se supere niciun posesor de autovehicul, legiuitorul a stabilit de ceva vreme obligativitatea încheierii polițai RCA de către aceștia.
Ceea ce a suferit modificări în timp și a necesitat clarificări sunt condițiile și criteriile de autorizare a asigurătorului pentru practicarea asigurării RCA, avizarea, constatarea prejudiciilor și lichidarea dosarului de daună, sistemul bonus-malus și utilizarea formularului de constatare amiabilă de accident. Toate aceste aspecte fac obiectul Normei ASF nr. 39/2016 privind asigurările auto din România care a fost publicată în Monitorul Oficial 986 din 8 decembrie 2016. Prevederile sale intră în vigoare la 23 decembrie 2016.
Ce condiții trebuie să îndeplinească asigurătorii pentru a încheia polițe RCA?
Aceștia trebuie să fie autorizați în statul membru unde au sediul social pentru subscrierea riscurilor de răspundere civilă a vehiculelor, dispun de un reprezentant de despăgubiri în fiecare stat situat în limitele teritoriale de acoperire a asigurării RCA, au o structură adecvată pentru contractarea de polițe RCA și pentru constatarea și lichidarea de daune prin intermediul unor specialiști. În plus, trebuie să transmită datele privind polițele RCA către baza de date CEDAM, dețin un program de reasigurare care garantează o reținere proprie prudențială și sunt membri ai BAAR.
Utilitatea bazei de date CEDAM
Această bază este pusă la dispoziție de către ASF și conține date privind toate polițele RCA încheiate în România. Există posibilitatea de a verifica existența unei polițe RCA la o anumită dată pentru o mașină, societatea care a încheiat-o și apare și istoricul eventualelor prejudicii asociate unei anumite polițe. Baza CEDAM furnizează și date privind daunele primite în baza poliței RCA.
Stabilirea limitelor de despăgubire
Știrile juridice prevăd că asigurătorii RCA stabilesc limitele de despăgubire care nu pot fi mai mici decât cele stabilite de ASF. Astfel, pentru pagubele materiale produse în unul și același accident și indiferent de numărul persoanelor păgubite, limita de despăgubire se stabilește la 1.000.000 euro echivalent în lei la cursul BNR din ziua producerii accidentului.
În cazul vătămărilor corporale și deceselor, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident și indiferent de numărul celor păgubiți, limita de despăgubire va fi la un nivel de 5.000.000 euro.
Pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul celor prejudiciați, limita de despăgubire va fi pentru accidente produse începând cu 1 ianuarie 2017 la un nivel de 1.220.000 euro. În cazul vătămărilor corporale și deceselor, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de cei prejudiciați, limita de despăgubire va fi pentru accidentele produse începând cu 1 ianuarie 2017 la 6.070.000 euro.
Rețineți că dacă în același eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane și valoarea totală a prejudiciilor depășește limitele de despăgubire din contractul RCA, despăgubirea va fi stabilită în funcție de cota-parte din valoarea prejudiciului care revine fiecărei persoane îndreptățite la despăgubire pentru prejudiciile suferite în același accident.
Ce trebuie făcut pentru avizarea daunei?
Cei care au fost implicați într-un accident rutier, în scopul recuperării prejudiciilor suferite în urma evenimentului rutier, au obligația de a face demersuri pentru avizarea daunei. Cei prejudiciați se vor adresa pentru avizarea daunei către asigurătorul RCA la care cel vinovat de producerea accidentului a încheiat polița RCA, reprezentantul de despăgubiri, la propriul asigurător RCA (dacă operează compensarea directă) și la BAAR.
Ulterior se va deschide dosarul de daună și se vor constata prejudiciile, partea prejudiciată va fi informată cu privire la actele pe care trebuie să le depună pentru a-i fi soluționate pretențiile. În 5 zile lucrătoare de la primirea notificării de la cel prejudiciat, asigurătorul RCA va constata prejudiciul.
Cu această ocazie, se va întocmi un proces-verbal de constatare de către specialistul constatare daune și va fi semnat de cel prejudiciat. Dacă pentru a recupera paguba dintr-un accident rutier, cel prejudiciat se adresează propriului asigurător RCA ca urmare a mecanismului de compensare directă, vor fi opozabile asigurătorului RCA al celui vinovat constatarea avariilor, soluțiile tehnice adoptate și modul de stabilire a cuantumului despăgubirilor conform contractului RCA. Rețineți că în acest caz asigurătorul celui prejudiciat va recupera despăgubirea plătită de la asigurătorul RCA al celui vinovat fără ca acesta să poată respinge o astfel de cerere.
Noutățile legislative prevăd că lipsa obiecțiilor din cadrul procesului-verbal de constatare nu poate fi invocată în sensul de a restrânge drepturile părților. Astfel, dacă după demontarea elementelor avariate sau la introducerea vehiculului la reparat se constată și alte pagube produse în urma accidentului care nu au putut fi constatate inițial sau se impune modificarea soluției tehnice adoptate inițial, se va întocmi un proces-verbal suplimentar în 3 zile lucrătoare de la solicitare.
Stabilirea despăgubirilor
După depunerea cererii de despăgubire, aceste despăgubiri se stabilesc pe cale amiabilă sau prin hotărâre judecătorească definitivă. Știrile juridice prevăd că cel prejudiciat trebuie să depună acte din care să rezulte dreptul de proprietate asupra bunului avariat sau alte dovezi care să ateste că este îndreptățit la despăgubire, documente privind răspunderea civilă a proprietarului/șoferului asigurat în producerea pagubei, întinderea prejudiciului, legătura de cauzalitate între prejudiciu și producerea evenimentului.
Sunt cazuri în care se cer despăgubiri pentru acte, bijuterii, obiecte de artă, aur, argint, pentru distrugerea banilor, caz în care despăgubirile se stabilesc prin hotărâre judecătorească.
Oferta de despăgubire se transmite celui prejudiciat de asigurătorul RCA sau BAAR. Dacă acesta o acceptă, se va efectua plata. Cel prejudiciat poate cere reanalizarea cuantumului despăgubirii, iar asigurătorul RCA va răspunde în scris în 5 zile lucrătoare de la primirea acestei solicitări. Dacă apar diferențe de plată a despăgubirii se vor achita în 10 zile de la acceptarea ofertei de către cel prejudiciat.
Sistemul bonus-malus
Dacă șoferii nu înregistrează evenimente și implicit nu se achită daune, asigurații vor beneficia de un bonus, adică de o reducere a primei de asigurare. Clasa bonus se păstrează pe întreg anul calendaristic cât este valabilă polița cu excepția cazului în care apar cazuri de răscumpărare.
Dacă apare o daună plătită, asigurații sunt penalizați prin reducerea clasei bonus, cu două clase pentru fiecare daună materială, cu 4 clase pentru două sau mai multe daune materiale și cu 6 clase pentru daunele privind despăgubiri pentru vătămarea sănătății, integrității corporale sau deces.
Transferul clasei bonus-malus are loc prin cererea scrisă a asiguratului la care va atașa dovada înstrăinării/radierii vehiculului și achiziția celui nou. Dacă o persoană deține mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplică pentru fiecare mașină în parte.
Ținând cont de noile tarife RCA, probabil că ” Ei, în goana lor nebună/După „bani fără miros”,/În curând o să ne pună,/Taxe și la …mers pe jos!” (George Budoi)